حسابات التقاعد كشبكات أمان شخصية

تحمي شبكات الأمان المالي الأسر من الانزلاق إلى الفقر عندما ينخفض ​​الدخل بشكل غير متوقع. تبدأ برامج التحويل الحكومية - قسائم الطعام ، ودخل الضمان الإضافي ، والمساعدات الطبية - عندما ينخفض ​​دخل الأسرة إلى ما دون الحد المعين. لكن ملايين العائلات الأمريكية تعتمد على شبكة أمان أخرى ، مختلفة تمامًا ، لمساعدتهم في الأوقات الصعبة: مدخراتهم التقاعدية.

حسابات التقاعد كشبكات أمان شخصية

حسابات التقاعد مصممة بالطبع لتشجيع تراكم الأصول للتقاعد. بشكل عام ، لا يمكن للمدخرين الوصول إلى ثروتهم التقاعدية قبل سن 59. لكن هناك استثناءات قليلة. يمكن للعاملين الذين لديهم حسابات تقاعد والذين يتركون وظائفهم إما تحويل ثرواتهم إلى حساب آخر أو اعتبارها توزيعًا مقطوعًا ودفع ضريبة الدخل وغرامة قدرها 10 بالمائة. وتوفر معظم الخطط للموظفين خيارات للوصول إلى ثرواتهم أثناء العمل ، إما كقرض من حسابهم الخاص أو كإجراء لسحب المشقة التي يمكن اتخاذها في ظل ظروف معينة - مثل سداد مدفوعات طبية أو لتجنب حبس الرهن. يمكن لمالكي IRAs الاستفادة من ثرواتهم التقاعدية دون عقوبة في ظل مجموعة مماثلة من الظروف.

هناك إمكانات هائلة للوصول إلى أصول التقاعد لتكملة شبكة الأمان الأمريكية. في بداية عام 2014 ، الأمريكيون مقبض 6.0 تريليون دولار في حسابات التقاعد القائمة على أصحاب العمل و 6.6 تريليون دولار إضافية في حسابات التقاعد الحكومية. في عام 2007 ، كان لدى ما يقرب من 28 مليون أسرة إمكانية الحصول على سحوبات صعبة ، وكان 24 مليونًا آخرين في وضع يسمح لهم بالاقتراض مقابل أصول تقاعدهم. لكن هذا الوصول الواسع النطاق لم يُترجم إلى إقبال كبير: في عام 2006 ، سحب 3 في المائة فقط من 401 (ك) من المشاركين انسحاب المشقة و 8 في المائة فقط بدأوا القرض.



أهداف الاحتياطي الفيدرالي

الوصول المبكر إلى حسابات التقاعد هو سيف ذو حدين

يرى خبراء التقاعد أن أحكام الوصول المبكر هذه سيف ذو حدين. من ناحية أخرى ، فإن القدرة على الوصول إلى الأموال خلال الأوقات الصعبة تجعل ادخار التقاعد أكثر جاذبية. قد لا يعطي العمال ذلك بسهولة للحسابات إذا مُنعوا تمامًا من الوصول إلى هذه الأموال قبل التقاعد. من ناحية أخرى ، تمثل القروض غير المسددة وعمليات السحب بسبب المصاعب تسربًا من أصول التقاعد ، مما قد يهدد الرفاهية في السنوات اللاحقة.

تؤكد الأبحاث أن التسرب الناتج عن عمليات السحب بسبب المشقة والقروض غير المسددة ضئيل للغاية 10 مليارات دولار فقط في عام 2006 (التسرب بسبب المدفوعات الإجمالية عندما يترك العمال وظائفهم هو قصة أخرى ، مما تسبب في تسرب 74 مليار دولار). دراسات يملك أظهر أيضًا أن العمال يستخدمون هذه الآليات عندما يحتاجون إليها حقًا - غالبًا بعد الطلاق ، أو الانخفاض الحاد في الدخل ، أو لشراء منزل جديد. ويتم استخدام هذه الاحتياطيات بشكل متكرر من قبل ذوي الدخل المنخفض: ما يقرب من 20 في المئة من الأسر ذات الدخل المنخفض التي تحصل على قرض حصل على قرض واحد ، مقارنة بأقل من 10 في المائة من الأسر ذات الدخل المرتفع.

خطة الإنقاذ الأمريكية قانون 2021 تمويل الحكومة المحلية

مخطط مشقة التقاعد هاريس

مطلوب: المزيد من حسابات التقاعد للأسر ذات الدخل المنخفض

تكمن المشكلة الكبرى في أن الأسر ذات الدخل المنخفض - أولئك الذين هم في أمس الحاجة إلى الحصول على ائتمان طوارئ رخيص الثمن - ليس لديهم غالبًا حساب تقاعد. كما يبحث صناع السياسة عن استراتيجيات لتخفيف الآثار المدمرة من قروض يوم الدفع وأرصدة بطاقات الائتمان المرتفعة على العائلات الفقيرة ، يكمن أحد المسارات الواعدة إلى الأمام في تمكين جميع الأمريكيين من الادخار للتقاعد ، وفي هذه العملية المساهمة في شبكة الأمان الشخصية الخاصة بهم.